Какво представлява рефинансиране на ипотечен кредит? Кога мога да си рефинансирам кредита? Заслужава ли си да го правя? Ще ми струва ли нещо? С оглед динамичното развитие на пазара на жилищното кредитиране тези въпроси станаха все по-актуални в последните години. В следващите редове ще се опитам да дам отговори на тях и се надявам да внеса малко повече яснота по темата.
Нека първо започнем с това какво представлява т. нар. рефинансиране. Това е процедура, при която се тегли нов ипотечен кредит, с който се погасява стария, като целта е да бъдат подобрени условията на текущия. Най-често се търси по изгодна лихва, но трябва да се имат предвид всички компоненти на кредитния продукт, например съпътстващите продукти: имуществената застраховка, застраховка живот и други.
Процедурата при рефинансиране може да изглежда лесна, но това не е точно така, защото трябва да се направят различни изчисления на база задълбочен анализ на финансовото ви състояние, както и внимателно да бъдат разгледани условията на текущата банка и банката, която предлага по-атрактивни такива. Поради тези причини, моят съвет е да се обърнете към професионалисти в сферата на кредитирането. Все по-популярна става услугата на кредитните посредници, които ще набавят преференциални оферти от всички банки и ще ги сравнят напълно обективно. По този начин ще се възползвате от знанията им в областта на кредитирането и вашите интереси ще бъдат защитени.
А кога мога да рефинансирам ипотечния си кредит? Отговорът е лесен и се крие в Закона за кредитите за недвижими имоти на потребителите, който гласи: "Потребителят има право по всяко време да погаси изцяло или частично задълженията си по договора за кредит."
Важно е да знаете, че само преди изплащане на първите 12 погасителни вноски, кредитополучателят дължи такса в размер на 1% от предсрочно погасената сума по кредита. След изтичане на този период няма такса за предсрочно погасяване!
В момента сме свидетели на рекордно ниски нива на лихвите по ипотечните кредити в лева, сочат данните на централната ни банка. През март 2021 г. средните нива на лихвените проценти по кредитите отчитат спад до 2,79%, като някои банки предлагат лихвени проценти от 2,19% за висок профил клиенти. За сравнение все още има кредити от преди 7 години с лихвени проценти около 4,9% или дори 5,9%. Пазарът е високо динамичен и междубанковата конкуренция е голяма, за това постоянно се предлагат нови и нови кредитни продукти.
Когато говорим за рефинансиране, трябва да отбележим, че то не се прави само в случаите, когато целта ни е да намалим разходите по съществуващия кредит. Ако имате нужда от допълнителни пари, има възможност да бъде променена сумата. Също така, може да бъде частично заличена ипотеката по някои от имотите-обезпечения по кредита.
Средата е благоприятна, но отново ще подчертая, че трябва внимателно да прецените дали имате нужда от това и може ли наистина да се подобрят условията по кредита, защото трябва да бъдете наясно, че рефинансирането не е безплатно. Трябва да се имат предвид таксите за заличаване на старата ипотека, учредяването на нова, както и таксите за отпускане на новия заем. Важно е да отбележим, че някои от банките предлагат да поемат част от тези разходи за тяхна сметка.
Това, може би ще ви отговори на въпросите: Подходящо ли е да направите рефинансиране на ипотечния си кредит сега и колко ще ви струва това?
Имайте предвид, че единствено доброто калкулиране на всички компоненти ще ви даде нужната информация, за да прецените дали ще имате полза от рефинансирането или не.
Автор: Симеон Борисов, кредитен консултант в PA Consulting - регистриран в БНБ кредитен посредник и партньор на всички търговски банки в България.
