Последните месеци на пазара се появиха все по-голям брой оферти за ипотечни кредити с фиксирана лихва, което привлича потребителите заради сигурността и лесното планиране на вноските.
Тази сигурност, която клиентите чувстват наред с техния основен интерес към лихвените нива, доведе до подценяване на редица други показатели, които имат своето значително отражение върху крайната цена на кредита, обръщат внимание анализаторите от консултантската компания Кредит Център.
Погрешният избор на период за погасяване може да доведе до значителни сътресения на семейния бюджет и дори изпадане в невъзможност за погасяване на вноските или пък до излишно оскъпяване на дълга.
Определянето на най-подходящия срок на кредита е сложен процес и трябва да се направи след внимателен преглед на редица показатели, коментира Тихомир Тошев, изпълнителен директор на Кредит Център.
Клиентите обикновено стартират избора на кредит от офертата за лихва. Ако считат, че този показател е приемлив за тях, продължават нататък. И не си дават сметка, че не самата лихва, а лихвата плюс периода ще определят финалния разход, обяснява той.
И ако преди 4 години потребителите масово се спираха на по-дълги срокове, вярвайки, че приходите им ще продължават да растат, то през последните две години сроковете постепенно намаляват. Основната причина за тази тенденция е в желанието на домакинствата да се освобождават по-бързо от тежестта на кредита, но често това води до надценяване на възможностите за месечни вноски, разказва Тошев.
По думите му и изборът на дълъг срок също крие рискове, особено когато финансовата стабилност в далечното бъдеще е несигурна, докато наличните в настоящия момент средства са ясни и достатъчни да покрият и по-сериозни месечни вноски.
В тези случаи, според Тошев и анализаторите на КредитЦентър, ангажирането с ипотечен заем за десетилетия напред е несъстоятелно решение.
Според консултантите на компанията преди да вземе решение, трябва да се извърши внимателна оценка на финансовото положение и бъдещите планове на кредитополучателите. Ето и няколко важни насоки при избора на срок на кредита:
Дългосрочната ипотека има смисъл, ако:
- имате минимален собствен капитал
- всичките ви спестявания покриват по-малко от шест месеца ежедневните ви разходи
- има вероятност приходите ви да паднат - поради нестабилност на работното място, традиционно променлив доход, предстоящо пенсиониране, напускане на работа за получаване на по-висока образователна степен, удължен отпуск и други
- спестяванията ви за инвестирани в продукти с фиксиран доход, но за дълъг период от време
- държите на по-голяма сигурност при прогнозиране на семейните парични потоци
Ипотеката с кратък срок на погасяване може да бъде добро решение, ако:
- планирате да платите на по-големи вноски ипотеката с по-малко оскъпяване или да продадете дома си в рамките на следващите няколко години
- имате достатъчно спестени средства, които биха покрили по-високите месечни вноски при непредвидени проблеми с регулярните ви доходи;
- сте сигурни, че вноската няма да се увеличи през определен период и сте избрали фиксиран лихвен процент за този период, който е далеч по-нисък от дългосрочните плаващи лихвени проценти;
- сте убедени, че можете да си позволите по-високи месечни вноски, т.е. имате сигурни и високи доходи;
