Преди време, когато нямах представа от личните финанси и инвестирането, просто се доверих на финансовите си съветници и купих един от най-добрите финансови продукти на пазара. По-късно разбрах, че това е най-доброто за съветника, а не за мен.
За съжаление, този продукт е собственост на милиони хора по целия свят и е един от най-продаваните финансови продукти. Въпреки че застрахователните компании имат различно, много секси име за него, аз го наричам "Най-доброто оръжие на финансовото самоунищожение".
Продуктът, за който говоря, има много различни имена и може да бъде представен различно в различните страни. Често използвани имена са: обща застраховка живот, универсална застраховка живот, променлива застраховка живот, индексиран с акции анюитет и т.н.
Внимавайте за паричната стойност!
Когато купувате застраховка живот, потърсете тази функция: Вашата полица има както застрахователен, така и инвестиционен компонент (обикновено наричан "парична стойност"). Това означава, че продавачът на тези полици ще ви каже, че ще имате застраховка живот, плюс това част от премиите, които плащате, ще бъдат инвестирани някъде (обикновено във взаимни фондове, облигации или нещо подобно).
Когато забележите такива функции във финансов продукт, има една много ясна стратегия, която трябва да следвате: бягайте възможно най-бързо.
Нека ви покажа как работят тези функции и ще бъдете изумени от хитростта на финансовата индустрия.
В миналото притежавах две подобни полици. И двете ми бяха силно препоръчани от моя финансов съветник.
Първата беше обща застраховка живот, която все още притежавам, защото санкциите за прекратяването й са твърде високи, а втората е любимият ми пример, който ви показва щетите, които тези полици могат да нанесат.
Как да загубим пари?
Когато купих този продукт, съветникът ми каза, че тъй като вече имам обща животозастрахователна полица от друга компания, трябва да се сдобия с още една, която е още „по-ориентирана към инвестициите“. Ето защо, по-голямата част от премиите, които плащам, ще отидат в глобален взаимен фонд и само малък процент от премиите ще отидат към животозастраховането.
По думите му, този продукт е алтернатива на директното инвестиране в този глобален взаимен фонд, но с някои данъчни предимства. Ето защо, ще получавам добра и сигурна възвръщаемост на инвестициите си, защото парите ми се инвестират в световната икономика.
"Звучи хубаво", помислих си аз, и започнах да влагам около 165 долара на месец в този продукт и бях много щастлив - времената бяха страхотни.
През следващите години пазарът рязко спадна до 50% от стойността си и месечните ми инвестиции купуваха все повече и повече дялове от този глобален взаимен фонд. Това беше хубаво нещо - купувах на по-ниска цена!
След три години пазарът започна да се обръща и след пет години достига най-високото си ниво в историята. Погледнах диаграмата на взаимния фонд, в който са инвестирани парите ми, и си помислих: „Страхотно! Аз инвестирах в този фонд, когато цените бяха много ниски и сега те са много високи. Направих много пари!“
И сега, няма да повярвате какво се случи после. Отидох в застрахователната компания да прекратя полицата, защото по това време започнах да осъзнавам каква измама може да бъде всичко това. Разбрах, че вероятно са взели много от печалбите ми чрез такси и комисионни, но по никакъв начин не бях подготвен за случилото се по-нататък...
През петте години платих точно 12005 долара премии и повече от 95% от тези пари трябваше да отидат към инвестиционната част на полицата. Така че направих бързо изчисление, което показа, че трябва да получа поне 45% възвращаемост от инвестицията си. Тоест, паричната стойност на моята полица трябваше да бъде около 16530 долара. Купуването на ниски цени и продаването на високи цени е винаги нещо хубаво, нали?
И ето, аз седя в офиса на служителя на застрахователната компания, който отговаря за прекратяването на полиците. Това е типичен офис на финансова институция. Тя е много хубава, официално изглеждаща дама с очила. След няколко минути писане, тя отпечата окончателния баланс на полицата и ми го подаде.
Когато видях числото, просто се втрещих.
Паричната стойност на моята полица беше 9277 долара. И допълнително имаше друга такса, за която финансовият съветник не ми беше казал - 2261 долара за застрахователни разходи. Бях шокиран.
Това, което получих от тази „безопасна“ инвестиция, беше 7016 долара, с 4989 долара по-малко от премиите, които бях платил.
Въпреки факта, че направих всичките си инвестиции, когато цената на взаимния фонд беше ниска и фондът беше на най-високата си точка в историята, когато продадох, възвръщаемостта ми беше зашеметяващите минус 42%!
Не искам дори да си помисля за хората, които купуват подобни полици и се надяват да финансират с тях пенсиите си или които ги купуват във времена, когато пазарните условия са по-малко благоприятни, отколкото в моя пример.
Тези неща не би трябвало да се случват на хора, които работят упорито, за да печелят парите си, само за да ги загубят поради алчността на финансовата индустрия. Според мен, просто не е етично да се продават такива продукти, но финансовата индустрия го прави през цялото време.
„Познаването на правилните подробности ви носи голяма възвръщаемост. Игнорирайте ги и просто ще катастрофирате и ще изгорите.“
Колко реално ми струваше тази полица? За да разберете колко много съм загубил, трябва да вземете предвид и пропуснантите възможности. Това означава, че трябва да се запитаме колко повече бих направил, ако инвестирах в алтернативна инвестиция, с по-малко комисиони и такси. Ако бях взел 95% от премиите си и ги бях инвестирал в един от нискоразходните финансови продукти, за които говоря в моята книга (бестселъра на Amazon „The Milion Dollar Decision“), щях да получа поне 45% възвращаемост за същия период и това е консервативна оценка.
Така че, сумата която бих имал, ако просто бях избрал по-добър финансов инструмент, ще бъде поне 16530 долара. Това означава, че загубих 9514 долара и това е консервативна оценка.
Как е възможно това? Тъй като всички комбинирани застрахователни/инвестиционни продукти имат много високи комисиони и такси. Тези такси и комисиони ми струваха 9514 долара.
Ето защо, никога не трябва да комбинирате инвестиции и застраховки!
Ами животозастрахователните продукти или други анюитетни продукти, които обещават 100% от пазарната възвръщаемост през добрите години и че няма да има загуба през лошите години?
Тези продукти са десетки и изглеждат фантастично. Кой не би искал да има само предимствата без никакви недостатъци?
Един от моите клиенти ми показа брошурата за един от тези продукти. Тя му беше дадена от неговия финансовия плановик само няколко дни преди той да присъства на моя семинар.
Когато разгледах брошурата, си казах: „Това е прекалено хубаво, за да е истина! Ако този продукт наистина е толкова добър, го искам сега!“
Така че, направих малко проучване и това, което разбрах е, че тези продукти наистина са твърде добри, за да са верни. Жестоката реалност е, че брошурите обещават много, но ако задълбаете в малкия шрифт и направите задълбочен анализ, ще разберете, че най-добрият резултат в дългосрочен план е, че ще завършите с по-малко от една трета от пазарната възвращаемост - далеч от обещаните 100% в добрите годините и без загуби през лошите.
„Когато нещо изглежда прекалено хубаво, за да е вярно, обикновено е такова.“
Хората биват въвеждани в заблуждение през цялото време, защото трябва да сте почти математически гений, за да разберете как в действителност работят тези продукти. Просто е ужасно, че тези продукти са законни, а още по-лошо е, че финансовите съветници и застрахователните агенти ги предлагат на своите клиенти много агресивно. Защо? Защото печелят много пари, като правят това, и в повечето случаи те дори не разбират самите продукти.
Присъединете се към мен на моя семинар в София „Решение за един милион долара“
Искате ли научите това, което финансовата индустрия не иска да знаете за инвестирането? Подготвил съм нещо, което ще ви „взриви“ (и ще спаси финансовото ви бъдеще).
Научих се по трудния начин (като загубих 6-цифрена сума пари), че финансовата индустрия и консултантите работят усилено, за да ви помогнат да направите грешни инвестиционни решения и да ви посъветват да инвестирате в най-лошите възможни финансови продукти – така че те да спечелят от това.
Ето защо, моята мисия сега е да споделям това, което какво финансовата индустрия не иска да знаем за инвестирането. Милиони хора по целия свят губят много пари, без дори да го осъзнават. И това трябва да спре.
Ето защо подготвих семинар, на който ще ви науча как да избегнете това. Това обучение е наистина важно за Вашето финансово бъдеще. Всъщност, ако не научите това, което ще представя на семинара, никога няма да можете да правите печеливши инвестиции, а ще губите пари, без дори да сте наясно с това
Прекарах 7 години в живота си, за да науча тези подробности, но сега можете да ги разберете за 4 часа. И най-доброто от всичко: това може да Ви излезе безплатно.
Затова се регистрирайте още сега на Investments.bg!
