Когато имаме нужда от сравнително малка сума пари за кратко време, най-често се изправяме пред избора между два основни финансови продукта – потребителски кредит и бърз (онлайн) кредит. Въпреки че и двата вида заеми изглеждат много сходни, те се различават съществено по техните условия, по процедурата на кандидатстване, лихвите, таксите и сроковете на връщане. Затова е важно да разберем какви са ключовите характеристики на всеки един от тях, преди да вземем решение кой вид финансиране е по-подходящ за нашите нужди.
Какво представлява потребителският кредит?
Потребителският кредит е банков продукт, който е предназначен за финансиране на по-големи покупки или покриване на по-високи разходи като ремонт, покупка на автомобил, образование или дори пътуване. Това е кредит, който най-често се отпуска за срок от поне няколко години, като сумите могат да варират от 500 до десетки хиляди левове, в зависимост от банката и кредитоспособността на клиента.
Основното предимство на потребителските кредити е, че те обикновено имат по-ниски лихвени проценти в сравнение с бързите кредити. Лихвите варират в зависимост от банката, но най-често са между 5% и 8%. По-важният показател, който трябва да гледаме, е Годишен процент на разходите (ГПР). Той включва не само лихвата, а всички останали плащания по кредита. Тогава нещата са коренно различни при банковите заемите за по-малки суми и с по-кратък срок.
При една от водещите банки в България при теглене на 1,000 лева потребителски кредит за 6 месеца, лихвата е 5.4%, но ГПР е над 60%. Това е така, защото в „цената“ на заема се включват разходи като такса за разглеждане на кредита, месечно управление на банкова сметка и други. Ако вземем същия кредит за 2 години, тогава ГПР пада до 28%.
Процедурата за кандидатстване за потребителски кредит обаче може да бъде по-сложна и времеемка. Банките извършват детайлна проверка на кредитната история на клиента, изискват доказателства за доходите му и оценяват риска от предоставяне на заема. Одобрението може да отнеме от няколко дни до седмица (дори повече), което не винаги е удобно за хората, които се нуждаят от пари спешно.
Какво представлява бързият кредит?
Бързият кредит, от своя страна, е продукт на небанкови финансови институции, който е насочен към хора, нуждаещи се от незабавно финансиране. Тези кредити са известни със своето опростено кандидатстване и бързо одобрение – често в рамките на часове или дори минути. Бързите кредити се отпускат за по-малки суми, обикновено до няколко хиляди лева, и имат сравнително по-кратък срок на изплащане – обикновено от няколко седмици до две години.
Основното предимство на бързите кредити е точно бързината на процеса - от кандидатстването до получаването на сумите. Те са подходящи за хора, които нямат време за дълги процедури по одобрение или не разполагат с достатъчно документи, за да кандидатстват за банков заем. Например, ако ни трябват пари за спешен ремонт на автомобила или за неотложно медицинско лечение, бързият кредит може да бъде удобен вариант.
Като основен недостатък на този вид кредити се посочва техния по-висок ГПР, който все пак е ограничен от Закона за потребителския кредит до максимален размер от 50% + Основен лихвен процент (ОЛП), който в момента е 3.43%. Все пак, за по-малки суми с период на връщане до 2 години, ГПР на бързите заеми е сравним с този по потребителските кредити на банките. Също така, много често небанковите финансови институции много често предлагат промоции за техните продукти и може лихвата за първи кредит или за определен период дори да е 0%.
Кога да изберем потребителски кредит?
Потребителският кредит е по-подходящ в случаите, когато планираме по-голяма покупка или разход, който можем да разсрочим във времето. Например, ако искаме да закупим нов автомобил, да направим основен ремонт на дома си или да финансираме по-скъпо образование в чужбина, потребителският кредит е за предпочитане. По-ниските лихви и по-дългите срокове на връщане го правят подходящ за хора, които имат сигурност за своите доходи за по-дълъг период от време.
Друг важен фактор е, че банките често предлагат по-добри условия на хората, които си получават трудовите възнаграждения в тях или ползват други продукти на финансовата институция като пенсионно осигуряване, инвестиционен план и други.
Кога да изберем бърз кредит?
Бързият кредит е подходящ за ситуации, в които парите са нужни веднага и няма време за изчакване на дълги процедури по одобрение и отпускане. Това е идеалният вариант за хора, които се сблъскват с неочаквани разходи, като например при внезапни здравословни проблеми, аварии у дома или в автомобила, или когато има спешна нужда от покриване на неотложен разход.
Важно е обаче да се знае, че бързият кредит трябва да бъде разглеждан по-скоро като краткосрочен продукт за по-малки суми. Трябва да се уверим, че сме наясно с всички условия по него и сме в състояние да го погасим в определения срок, за да избегнем допълнителни разходи, които могат да влошат финансовото ни положение.
За финал
Изборът между потребителски и бърз кредит зависи основно от ситуацията и нуждите на кредитополучателите. Ако търсите по-дългосрочно за по-голяма сума пари, потребителският кредит е по-подходящият вариант. Ако обаче имате спешна нужда от сравнително по-малка сума и сте сигурни, че ще я върнете за няколко месеца или до 1-2 години, бързият кредит може да бъде добро решение. Важно е да се подходи внимателно и да се преценят всички плюсове и минуси на двата продукта, за да не се стигне до финансови затруднения в бъдеще.
Автор: Стойне Василев
